Счастливый владелец нового авто купленного с рук по цене более дешевой, нежели в салоне, может потерять свое счастье при получении повестки в суд. Повестки по иску банка в залоге, у которого числится машина.
Мошенники покупают автомобили в кредит, а затем спокойно продают их при помощи объявлений в газете или сети Интернет.
При этом новый владелец не может знать о том, что машина на данный момент является практически собственностью банка. При невозврате кредита банк подает в суд и крайним остается последний приобретший автомобиль. Тот факт, что новый владелец покупал автомобиль на законных основаниях и не ведал о возможном правонарушении, для суда не является основанием для отказа банку, на стороне которого есть правило о сохранении залога. На автомобиль накладывается взыскание и он выставляется на продажу. Не секрет, что продажная цена в таких случаях довольна низкая. Недостающая часть долга остается за человеком, который брал кредит.
Единственное на что может рассчитывать покупатель такого автомобиля – это иск на первого продавца, что является довольно хлопотным делом с не самыми радужными перспективами. Даже если мошенник не скрылся далеко не факт. Что у него есть имущество, способное покрыть все убытки. Ведь порою, продажа автомобиля находящегося в залоге является единственным выходом для запутавшегося в долгах кредитора.
С наступлением осени банки стали активнее продавать изъятые залоговые автомобили.
Массово проходят аукционы исполнительных служб, а некоторые учреждения нашли другие способы реализации авто.
Исполнительная служба активизировала продажи залоговых авто, что вызвано двумя факторами. "Во-первых, из-за меньшей стоимости залога найти покупателя на автомобиль легче, чем на недвижимость. А прибыль исполнительная служба получает только после окончания сделки. Во-вторых, автомобили быстро обесцениваются и поэтому все заинтересованные стороны стараются продать их поскорее",- отметил зампред "Эрсте Банка" Павел Цетковский.
Директор по работе с проблемными активами "VAB Банка" Станислав Людкевич рассказал, что число проблемных автокредитов начало массово увеличиваться лишь в начале 2009 г. В октябре 2008 г., когда произошло резкое снижение курса гривни к иностранным валютам, люди еще какое-то время продолжали погашать задолженность за счет сбережений.
"Некоторое время банки пытались найти приемлемые и для банка, и для клиентов схемы погашения таких кредитов: реструктуризация, изменение схемы оплаты и т.д. И только весной-летом банки начали массово обращаться в суды с исками о взыскании задолженности по автокредитам. Поэтому на осень и увеличилось количество автомобилей, которые реализуются исполнительными службами",- объяснил господин Людкевич.
Он допускает, что до конца года количество автомобилей, которые выставлены на продажу в рамках исполнительного производства, будет увеличиваться. Это также обусловлено тем, что будет закончено рассмотрение большого количества судебных дел, начатых в течение 2009 г. "Кроме того, часть должников, долги которых были реструктуризированы, повторно выбьются из графика и по ним банки будут вынуждены начать исковую работу",- рассказал он.
Ценовая политика существенно отличается от банка к банку. Некоторые дают значительные скидки, а разницу вешают на проштрафившегося клиента. Хотя в одном из банков "i" заверили, что у них разницу списывают за счет прибыли. Другие банки, наоборот, держат высокую цену.
"Банки всегда стараются реализовывать залоговый автомобиль по рыночной цене, но ее не всегда легко установить. Мы стараемся использовать при этом несколько подходов к оценке. Разницу между суммой задолженности по кредиту и суммой, полученной от реализации залога, всегда погашает клиент. Поэтому для клиента всегда более выгодно сотрудничать с банком при реализации залога",- подчеркнул господин Цетковский.
Определение стоимости автомобиля, продаваемого исполнительной службой на аукционе, происходит по начальной цене, установленной профессиональным оценщиком. Указанная цена должна формироваться исходя из технического состояния автомобиля и ценовой ситуации на рынке. В ходе аукциона цена на автомобиль может увеличиться.
Технологии продажи машин также отличаются. Большинство учреждений используют услуги государственной исполнительной службы. Однако некоторые банки привлекают частных реализаторов или даже берут с клиентов доверенность, позволяющую снять авто с учета с их согласия. Оптимальным для банка является случай, когда клиент сам находит покупателя или переоформляет кредит на другого человека.
"Мы всегда предпочитаем прямые продажи, нежели через исполнительную службу, из-за скорости и стоимости сделки. Мы прикладываем все усилия, чтобы убедить клиентов в том, что в случае необходимости реализации залогового имущества лучше сотрудничать с банком. При сотрудничестве с банком реализация залога покрывает большую часть или всю задолженность заемщика перед банком, поскольку, по нашему опыту, выручка от реализации залога совместно с банком на 30-50% больше, чем при реализации залога через исполнительную службу",- пояснил господин Цетковский.
Господин Людкевич рассказал, что "VAB Банк" использует как продажу через органы исполнительной службы, так и добровольный поиск покупателя самим должником.
Еще в одном крупном банке рассказали, что их учреждение не имеет лицензии продавать залоговое имущество. Поэтому они будут или предлагать реструктуризировать кредит, или просить клиента самому решить вопрос и рассчитаться по кредиту.
Весной этого года банки массово предлагали купить залоговые автомобили, но их продажи были непопулярны. Причиной была всеобщая уверенность, что даже через несколько лет бывший хозяин может подать в суд и вернуть свое авто. Обезопасить, хотя и не полностью, могли как раз решения судов об изъятии авто и аукционы исполнительной службы. С наступлением осени банки получили массу таких судебных решений. Сейчас покупать залоговое авто безопасно. "Если придерживаться всей процедуры реализации залога, то риски минимальны. В случае реализации залога по соглашению клиента риски вообще отсутствуют",- пояснил Павел Цетковский.
"Покупая любой б/у автомобиль, покупатель всегда несет определенные риски независимо от того, это кредитный автомобиль или нет. Гарантией прав покупателя автомобиля, приобретенного на аукционе, организованном исполнительными органами, является часть вторая статьи 388 Гражданского кодекса, согласно которой имущество не может быть истребовано от добросовестного приобретателя, если оно было продано в порядке, установленном для исполнения судебных решений",- добавил Станислав Людкевич.
